Biaya penuh dari pinjaman - apa itu? Rumus perhitungan CPM

Cukup sering berencana untuk mengambil pinjaman, kami memperhatikan poster organisasi yang menawarkan layanan tersebut. Tersanjung dengan menguntungkan suku bunga, pelanggan terkejut ketika mereka belajar bagaimana banyak sebagai akibat dari biaya penuh dari pinjaman.

Tingkat bunga - ini bukan apa yang Anda dapatkan ketika Anda membuat kontrak. Jumlah kelebihan pembayaran juga sering termasuk biaya dokumen dan berbagai komisi. Jadi, apa adalah tingkat bunga efektif? Apa itu dan bagaimana menghitung jumlah lebih bayar? Mari kita coba untuk menyelesaikan masalah ini.

Apa CPM?

Jadi, apa yang ada di harga total pinjaman? Definisi mengatakan bahwa istilah ini merangkum semua biaya mungkin dan pembayaran bulanan pinjaman. Di bawah hukum Rusia, jumlah ini harus tercantum pada halaman pertama dari perjanjian pinjaman, atau lebih tepatnya, di sudut kanan atas. Informasi harus tertutup oleh bingkai persegi dan dicetak huruf terbesar yang dapat digunakan dalam kasus ini. Prasasti itu harus menempati tidak kurang dari 5% dari total luas halaman. Jadi jika pada penandatanganan kontrak Anda dapat melihat jumlah besar tertutup dalam bingkai kotak hitam - ini adalah biaya penuh dari pinjaman. Apa itu, dalam kata-kata sederhana dapat dijelaskan sebagai berikut. Ini semua adalah jumlah yang Anda bayar pada akhirnya ketika Anda membuat perjanjian pinjaman. Ini termasuk bunga, komisi, biaya satu kali, pembayaran kepada pihak ketiga, dan seterusnya.

Di mana hal seperti itu?

Satu-satunya penyebab konsep seperti itu dapat dianggap sebagai penyalahgunaan lembaga keuangan individu. Mereka menyimpulkan bahwa, menjanjikan pelanggan suku bunga menarik yang rendah, bank "lupa" untuk memberitahu tentang semua biaya yang terkait, mengandalkan kontrak. Kehadiran pembayaran tambahan dapat tingkat bunga rendah, bahwa hal itu tidak akan memiliki nilai sama sekali.

Kelemahan dari pinjaman tersebut menjadi pelanggan tidak bisa realistis menilai masa depan dan menghitung kekuatan dalam pembayaran utang. Mengakhirinya mungkin sedih. Klien tidak mampu membayar uang dalam jumlah besar untuk menggunakan restrukturisasi utang. Pada saat yang sama menderita dan sejarah kredit peminjam.

Tentu saja, terbuka untuk penipuan masih belum mencapai - semua kondisi dan kelebihan pembayaran secara terbuka dijabarkan dalam kontrak. Tapi tidak semua warga memiliki tingkat yang memadai pendidikan, sehingga tanpa bantuan dari pengacara dan ekonom untuk memahami kerumitan. Semua ini telah menyebabkan fakta bahwa pada tahun 2013 sebuah hukum yang mengharuskan semua lembaga keuangan untuk membawa ke perhatian pelanggan indikator seperti total biaya pinjaman diadopsi oleh Pemerintah.

Apa yang Anda berharap untuk memahami. Sekarang mari kita bicara tentang di mana Anda dapat belajar dan bagaimana untuk secara mandiri menghitung angka ini.

Bagaimana mengetahui biaya penuh dari pinjaman?

Seperti telah disebutkan, informasi tersebut harus dibuat tersedia untuk umum. Anda dapat langsung meminta manajer: "? Apa adalah tingkat bunga efektif" Apa itu dan di mana untuk melihat, Anda sudah tahu. Jadi Anda hanya dapat melihat halaman pertama kontrak. Jika Anda tidak melihat nomor yang benar di tempat yang tepat, ada kesempatan untuk merefleksikan, dan tidak bersembunyi dari Anda jika apa-apa. Jujur Bank tidak menyembunyikan jumlah UCS. Ini menunjukkan "kemurnian" dari niat, dan menciptakan citra positif dari lembaga di pasar keuangan.

Untuk memahami bagaimana menghitung total biaya pinjaman, Anda perlu tahu apa yang termasuk dalam perhitungan dan apa yang tidak diperhitungkan.

Apa yang termasuk dalam CPM?

Tidak semua jumlah yang dibayarkan oleh klien, digunakan untuk perhitungan tingkat bunga riil. Pinjaman Kalkulator (kalkulator ini berguna untuk Anda) mungkin termasuk parameter berikut:

• frekuensi (periodisitas) dari pembayaran kembali pinjaman;
• biaya untuk layanan cash management;
• pembayaran bunga;
• Pembayaran mendukung 3 orang yang jasanya diperlukan untuk penerbitan pinjaman uang;
• Komisi (koleksi) untuk pertimbangan aplikasi dan penerbitan kredit;
• biaya penerbitan kartu pembayaran atau alat pembayaran elektronik, posisi pada akhir kontrak;
• Biaya untuk membuka rekening bank.

pihak ketiga, dalam hal ini dapat dianggap:

• pengembang;
• penilai ahli;
• notaris;
• organisasi asuransi;

Karena kesimpulan dari perjanjian pinjaman jangka waktu beberapa tahun ini cukup sulit untuk memprediksi apa yang akan menjadi tingkat pihak ketiga setelah beberapa saat, dalam perhitungan total jumlah dari pinjaman yang digunakan yang ada pada saat penandatanganan kontrak.

Yang ada tidak termasuk?

Harus tahu bahwa tidak semua biaya yang terkait dengan proses pinjaman, dapat diperhitungkan ketika menghitung UCS. Pengecualian adalah:

1. Biaya tidak termasuk dalam persyaratan pinjaman, tetapi ketentuan hukum.
2. Pembayaran denda dan hukuman untuk kondisi kegagalan perjanjian pinjaman.
3. Komisi, tersedia dalam kontrak dan tergantung pada perilaku klien.

Untuk titik terakhir adalah sebagai berikut:

• Hukuman untuk pelunasan awal pinjaman.
• Biaya untuk menarik uang dari ATM. Beberapa bank memberikan uang hanya untuk mentransfer ke kartu debit. Pada saat yang sama, jika Anda mencoba untuk menghapus seluruh jumlah atau bagian dari itu dalam "non-pribumi" ATM dengan Anda akan tetap persentase tambahan.
• Biaya untuk penyediaan informasi tentang jumlah utang melalui SMS atau e-mail.
• Biaya komisi untuk pelaksanaan operasi dalam mata uang yang berbeda dari yang di mana kredit dikeluarkan. Misalnya, jika Anda kartu kredit rubel, dan Anda melakukan pembelian di toko online Jepang.
• Komisi yang dibebankan oleh bank untuk transfer dana dari lembaga kredit lainnya.
• Pembayaran untuk kemungkinan untuk menunda transaksi perbankan (kartu blocking).

rumus

Perhitungan yang tepat dari indeks ini pada prinsipnya tidak mungkin, karena itu semua tergantung pada apakah kondisi pinjaman asli terpenuhi, sampai ke detail terkecil. Bank Rusia untuk perhitungan CPM ditawarkan sebagai rumus yang rumit yang bahkan bukan pegawai bank dapat benar menghitung semua pertama kalinya. Apa yang bisa kita katakan tentang warga negara biasa.

Dalam tulisan ini, kami mengusulkan lebih sederhana (meskipun agak kasar) perhitungan pinjaman. Kalkulator Anda masih perlu, tetapi perhitungan tidak mengambil banyak waktu. Dengan demikian, rumus: UCS = TFR + Ch + P, di mana:

• TFR - jumlah kredit (pinjaman);
• Ck - nilai semua komisi sebagai satu-off dan berkala;
• P - suku bunga;
• UCS - penuh (total) biaya pinjaman.

Semua data dalam formula ini dinyatakan dalam hal fisik, melainkan dalam mata uang pinjaman. Ukuran total komisi dihitung dengan menambahkan semua kuantitas yang dikenal untuk periode penuh kontrak. Ukuran total tingkat pembayaran% dapat ditemukan di jadwal pembayaran. Ini tentu harus disediakan oleh bank.

Contoh menghitung total biaya pinjaman

Mari kita lihat praktis pada bagaimana menghitung total biaya pinjaman. contoh:

• pinjaman 320 y. e selama 3 tahun pada tingkat tahunan dari 16% .;
• untuk komisi pemberian pinjaman - 2%;
• Pembayaran untuk layanan cash management - 1,2%.

Pertama, Anda perlu menentukan jumlah bunga utama, dapat dilihat dalam perjanjian pinjaman. Dalam kasus kami, pembayaran anuitas metode jumlah kelebihan pembayaran akan 85 di. e.

Kami percaya komisi untuk penerbitan 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Sekarang kita mengetahui berapa banyak dari Komisi untuk layanan cash management: (.... 320 cu + 82 cu) * 1,2% = 4,86 di. e.

Setelah semua perhitungan adalah mungkin untuk menentukan jumlah penuh 320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4,86 di. e. = 416,26 di. e.

Secara umum, tidak rumit. Tentu saja, ini bukan seluruh jumlah ke sen, yang akan dirilis dalam perhitungan formula yang kompleks, yang diusulkan oleh negara. Tetapi perbedaannya tidak terlalu signifikan. Anda dapat menggunakan berbagai kalkulator pinjaman, berlimpah ditempatkan di Internet untuk perhitungan yang lebih akurat.

Apa yang memberi analisis indikator CPM?

Kesadaran akan nilai penuh dari pinjaman di tempat pertama memberi Anda ide yang jelas tentang ukuran nyata dari lebih bayar pinjaman pada saat jatuh tempo. Dengan demikian, ketika suku bunga yang tampaknya sama, Anda dapat memilih salah satu produk perbankan, yang akan lebih murah. Namun, kita tidak boleh lupa bahwa penilaian CPM tidak mempertimbangkan banyak faktor - dalam prakteknya mungkin tidak dalam perhitungan.

Sebagai contoh, seseorang dapat menemukan dana dan membayar kembali pinjaman depan dari jadwal. Dalam hal ini, kelebihan pembayaran akan dikurangi secara signifikan. Tapi itu bisa pergi dengan cara lain. Penundaan pelaksanaan ketentuan-ketentuan perjanjian dapat mengakibatkan hukuman yang berkali-kali akan meningkatkan jumlah kelebihan pembayaran pajak tersebut. Oleh karena itu, ketika memilih produk bank yang tidak bergantung pada nilai-nilai batas untuk total biaya pinjaman, Anda harus mencoba untuk memberikan semua pilihan.

kontrol negara atas pemukiman

Salah satu fungsi penting dari Bank Sentral adalah untuk memantau lembaga keuangan lainnya. Tujuan dari fokus ini - pemantauan untuk memastikan bahwa bank tidak menyalahgunakan pengaruh mereka dan suku bunga meningkat pada bunga. Dalam hal ini, Bank Sentral secara triwulanan mengumpulkan informasi yang diperlukan dan menerbitkan nilai pasar rata-rata dari BPS untuk berbagai jenis pinjaman. Semua lembaga kredit wajib memperhitungkan parameter ini. Menawarkan kondisi di mana nilai total pinjaman melebihi rata-rata pasar lebih dari 1/3, bank tidak diperbolehkan.

PSK, mengumumkan bank sentral benar-benar rata. Setelah semua, mereka dihitung atas dasar informasi yang diterima dari setidaknya 100 kreditur utama, atau 1/3 dari lembaga keuangan negara yang menyediakan produk pinjaman tertentu.