Anuitas - pembayaran, kita menemukan di mana-mana

Saat ini, banyak yang akrab dengan pembayaran anuitas karena penyebaran luas metode pembayaran kewajiban kredit. Namun, anuitas - tidak hanya bank jangka. Hal ini ditemukan di berbagai daerah - dari asuransi untuk pensiun, yang digunakan untuk menunjukkan reguler pembayaran / manfaat. Awalnya kata ini berarti sebuah periodisitas tahunan (dari bahasa Latin "annuus" - "Tahun"). Namun, dalam sebuah interpretasi modern dari batas yang jelas hanyut dan anuitas - adalah pembayaran sama teratur (harian, bulanan, kuartalan, dll ...). Dua karakteristik utama dari jenis pembayaran - frekuensi dan kekekalan dari jumlah yang dibayarkan.

Namun, tidak semua komponen dari anuitas adalah konstan. Ambil contoh kontrak menyimpulkan dengan organisasi perbankan. Jadi, ketika Anda membuat pinjaman peminjam wajib membayar kepada pemberi pinjaman secara teratur (biasanya bulanan) sejumlah uang (pembayaran anuitas) pada rekening pembayaran kembali pinjaman. Selanjutnya, nilai ini termasuk sebagai bagian dari pokok pinjaman dan bunga untuk penggunaannya. Bahwa mereka berubah seiring waktu. Awalnya (sampai pertengahan jangka waktu pinjaman) jumlah bunga yang dibayarkan melebihi jumlah pembayaran pokok, dan kemudian (setelah tengah jangka waktu pinjaman), situasi berubah secara dramatis, dan sebagian besar anuitas tersebut sudah utang peminjam.

Bagaimana dalam hal ini, ada perhitungan anuitas? Untuk penjelasan lebih dimengerti akan memberikan contoh. Misalkan menandatangani perjanjian pinjaman dengan persyaratan sebagai berikut: jangka waktu kredit - tahun (dari 28 November 2013 untuk 28 November 2014); Tingkat bunga - 20% per tahun; jumlah pinjaman (pokok) - 150 ribu rubel. Kami tertarik dalam jumlah pembayaran bulanan (anuitas), dan kelebihan pembayaran atas pinjaman (harga dana pinjaman). Pembayaran akan dilakukan pada tanggal 28 Desember (dan setiap bulan berikutnya), dihitung berdasarkan rumus:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , dimana

PA _pasca - jumlah pinjaman (atau dikurangi nilai anuitas adalah 150 m p ..);

R - pembayaran bulanan;

i - bulanan tingkat suku bunga (20% / 12 = 1,67);

n - jumlah periode kredit (12 bulan).

Dengan demikian, R (atau anuitas) - jumlah ini sama dengan:

PA _posting * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13.898 rubel.

Sekarang mudah untuk menentukan berapa banyak akan menjadi kelebihan pembayaran pada pinjaman dengan persyaratan dan ketentuan kami:

13.898 * 12-150.000 = 16.776.

Harga akan harus membayar untuk penggunaan uang bank. Menggunakan rumus untuk Excel, Anda dapat membangun sebuah tag nama, yang akan dicat dan komponen pembayaran anuitas (bunga dan bagian dari pokok utang yang Anda akan membayar setiap bulan), kita ingat bahwa mereka bervariasi. Menghitung mereka tidak sulit, hanya sebulan harus mengurangi utang pokok pada nilai sudah dibayar dan dikalikan dengan suku bunga (diketahui, dibebankan pada saldo).

Tentu saja, metode anuitas membawa manfaat yang signifikan ke bank, karena peminjam asli membayar sebagian besar bunga, dan hanya kemudian mulai pembayaran pokok. Dan klien untuk membayar kembali pinjaman lagi, semakin banyak Anda mendapatkan lembaga kredit. Itulah mengapa bank tidak sangat menyukai, ketika pinjaman dilunasi lebih cepat dari jadwal (sampai saat ini, dalam hal ini, sering mengenakan biaya, yang dihapuskan oleh hukum).

Fitur ini pembayaran anuitas (perubahan komponen) khas untuk pinjaman. Biasanya anuitas - itu hanya jumlah yang tetap, yang pembayaran harus dilakukan pada selang waktu tertentu. Contoh di daerah lain: sewa, sewa, pensiun, kontribusi depresiasi regulyanye pembayaran dari perusahaan asuransi kepada pemegang polis atau, sebaliknya, premi, biaya tahunan, dan sebagainya ..